多家互联网保险产品集中下架 互联网人身险业务将被如何规范？

央广网北京12月14日消息（总台央广记者管昕）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，近日，多家保险公司在其官方微信公众号发文称，自2022年1月1日起暂停开展互联网保险业务，恢复时间另行通知。已经承保的客户保障权益不受影响。根据中国银保监会今年10月发布的相关通知要求，所有不符合有关条件的产品从明年1月1日起不得通过互联网渠道经营。

近年来，互联网保险发展较快，已成为保险销售的重要渠道之一。中国保险行业协会发布的《2020年互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2020年，互联网人身保险业务累计实现规模保费2110.8亿元，较2019年同比增长13.6%。不过，互联网保险业务飞速发展的同时，隐忧频现。针对互联网保险产品，行业监管部门出台了一系列新规，能否彻底根治互联网保险行业的乱象？

内蒙古的姜先生在一个App上，以0元加入两份保险计划，此后在他不知情的情况下，被连续扣费数月。发现异常后，他跟客服反复交涉，客服答应为其终止续保，但此前扣费无法全额返还。

姜先生告诉记者：“弹出两个页面，这个弹出‘0元加入’点完了，又弹出一个也是‘0元加入’。我要知道扣费不可能点进去。第二个月开始扣费的时候，一直也收不着短信，也没有提示。”

姜先生以0元加入的所谓“保险计划”，均是重大疾病保险。其中一款有185种疾病保障，其宣传价格超低，很难不让消费者心动。

但记者在“黑猫投诉平台”上输入关键词“互联网保险”，共搜索出1186条投诉结果。其中“诱导消费无法退款”“未投保却被自动扣款”“违规搭售保险”等投诉，占到相当大的投诉比例。

“黑猫投诉平台”上关于互联网保险的投诉

中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江表示，从近年来消费者投诉的情况看，网上的保险产品很容易出现虚假宣传、诱导消费的现象。“投诉内容主要是集中在虚假宣传、变相强制搭售保险，尤其是它会发布一些所谓的低价或者赠送的信息，来诱导消费者购买，默认勾选了一些保险的业务，导致消费者在不知情的情况下购买。”

今年10月，中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。这份通知划定了互联网人身保险产品范围，并对开展互联网人身保险业务的企业提出了新的门槛要求。有机构报告估算，按照三季度偿付能力报告来看，目前满足相关要求的险企仅有22家。

中国银保监会印发的相关通知

保险业资深从业人士张先生说，由于对互联网人身险产品的经营门槛、产品范围及费用控制有了更严格的界定，这份通知被业内称为“互联网人身险最严新规”，对中小保险公司和保险代理机构、经纪公司影响较大，而对大型保险公司相对利好。

张先生说：“不管是大公司还是小公司，线下的分支机构和渠道比较多的，这些都是利好。线下没有分支机构、没有多少渠道的，他们只做互联网，肯定有非常不利的影响。”

张先生表示，和大型保险机构网点布局点多面广的特点不同，中小保险公司曾试图通过拓展互联网保险业务，在和大型保险机构竞争的赛道上“弯道超车”。此前，一些机构甚至通过互联网销售渠道来规避销售过程中“同步录音录像”的监管要求。张先生说：“这样可以降低他们的销售难度。之前我给你发个链接，你在这儿买就可以了。现在必须咱们两个同框录音录像，比如上面有一些免责条款，你要把免责条款念一遍。”

根据新规要求，明年1月1日起，例如万能险、分红型、投连型年金险等人身险产品将无法在互联网上继续直接投保。而在互联网上售卖的车险、团险等非车保险产品不受影响。

此外，保险公司申请审批或者备案互联网人身保险产品，产品名称应包含“互联网”字样，销售渠道限于互联网销售。非互联网人身保险产品不得使用相关字样。

从事保险行业多年的业内人士吕先生说，其实不是所有的保险产品都适合在互联网上销售。“那种短期的或者不影响到主流的，可以。但是有一些，特别是像那种（涉及）年金的，长期领取的养老、教育类的，需要这边交着，那边还要领着，这种就不适合在网上卖。”

中央财经大学保险学院副教授徐晓华也表示，在互联网平台上只适合销售一些简单的保险产品，除非普通群众对保险规则都已经非常熟悉，否则很容易引发纠纷。“保险产品跟储蓄还有其他的产品不太一样，保险要不要赔，这是不确定的。并不是所有的保险产品都适合网络保险经营，线上不能亲自见面，信息沟通肯定不充分，纠纷肯定会大量存在。”

吕先生还表示，一些互联网产品推出以后，在强调市场占有率的原始竞争阶段，保险公司在网页上没有特别的提醒条款，很容易让消费者觉得是“文字游戏”。由于并非线下面对面沟通，客户对保险条款的理解也有差异，这也容易成为双方矛盾的激发点。

徐晓华说，保险产品涉及老百姓的切身利益，强化对互联网保险的监管，是行业发展的必然选择。此外，有关部门应该谨防一些机构披着互联网保险的“外衣”，从事互联网金融的非法行为。“（新规）把不合规的东西剔除之后，让合规经营的还在继续做。违规操作肯定会带来很多隐患。监管越严越好，对老百姓越有利。”

在众多投诉中，“首付0元”等销售误导情况最为严重。实际上，包括今年2月修订实施的《互联网保险业务监管办法》，中国银保监会已出台一系列配套的规范性文件，着力规范互联网人身保险领域的风险和乱象。有保险公司因存在“首月0元”“首月3元”等违法行为，被罚款120万元。

长期关注保险业监管的北京大成律师事务所张长丹律师表示，整体而言，互联网保险业务的监管明显趋严，监管重点体现在偿付能力、持续经营能力方面。未来，监管规则会进一步细化，特别是偿付能力、销售和服务等经营行为的持续性监管等标准可能会越来越具体。

此外，在《中华人民共和国数据安全法》和《中华人民共和国个人信息保护法》正式实施后，建议进一步明确互联网保险业务的数据安全保护体系监管要求。

对消费者来说，投保某种互联网保险产品，建议至少关注三点：其一，尽可能通过公开渠道了解保险产品提供方的存续和经营状况；其二，通过官方渠道核实相应保险产品是否已依法备案；其三，尽可能阅读保单内容，留意其中设置的各项条件、限制等。事先与保险代理人、客服人员沟通了解产品的具体信息看它是否符合自己的预期。