百万医疗保险未来展望

 

在《健康保险管理办法》修订发布以及健康保险存在巨大缺口的背景下，未来百万医疗保险有较大发展空间，将出现客户细分、保险期间长期化、数字化运营能力提升、百万医疗保险+健康管理等趋势。

 

1、客户细分

 

未来百万医疗保险产品人群将更加细化，保险公司通过大数据和人工智能将人群进行分类，针对不同人群设计专属产品来提升产品的吸引力。

 

第一，将人群根据年龄细分成儿童、青年、中年、老年等，为其提供专属百万医疗保险产品。

 

第二，针对健康状况提供专属的百万医疗保险产品。目前，已有针对甲状腺患者、“三高”患者等人群设计的百万医疗保险产品，未来将更加注重加强此类人群的疾病预防和健康管理。此外，保险公司可针对运动人群提供更优惠的价格或者设计运动专属的百万医疗保险产品。

 

第三，根据性别进行细分，男性和女性的发病率不同，性别的细分有助于保险产品更加精准地定价。

 

第四，分收入状况提供百万医疗保险产品。对于低收入人群可以提供较为基础的保额和少量的增值服务；对于较高收入人群，可以为其提供高保额和更多样化、更个性化的增值服务，满足不同的医疗保障需求。

 

另外，还有保险公司与部分地区政府联合定制了城市专属医疗保险，可以看作是百万医疗保险2.0版本，目前，上海、沈阳、佛山、广州、南京、苏州等城市的社保部门和保险公司合作推出了城市定制的商业医疗保险产品。此类医疗保险产品基于城市居民的健康数据进行专属定制，和社保数据打通免健康告知，本着普惠原则在价格、免赔额、投保条件上更加宽松，对于老年群体和带病群体更加友好。

 

城市定制医疗保险可成为医疗保险细分和拓展保障人群的一个方向。但需要注意的是，保险是以大数法则为依据，对于价格较高的百万医疗保险来说，如果人群过度细分，可能造成死亡螺旋使产品面临消亡。

 

2、保险期间长期化

 

百万医疗保险产品保险期间出现长期化趋势，新修订的《健康保险管理办法》中指出“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件”，“触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定”；

 

《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》对长期医疗保险费率调整的有关内容做出了进一步的规范，解决了长期医疗保险发展的制度障碍，人身险公司开始试水费率可调的长期百万医疗保险产品。

 

在百万医疗保险长期化的背景下，未来人身保险公司将会发挥自身的优势，开展长期百万医疗保险的开发，满足消费者对长期医疗保障的需求；而财产险公司则专注于短期百万医疗保险的开发，发挥短期百万医疗保险灵活、简单的优势，通过短期百万医疗保险的快速更新迭代和拓展老年群体、带病群体等增量市场来提高竞争力。

 

3、提升数字化运营能力

 

随着保险行业数字化转型，未来保险公司将进一步提升数字化运营的能力，通过对大数据和人工智能等技术的应用，在百万医疗保险定价和设计、核保、理赔、营销等方面显著提升效率。同时，保险公司之间以及保险公司同医疗机构、政府部门、健康管理机构之间的数据打通为百万医疗保险数字化经营打下了基础。

 

在百万医疗保险产品定价和设计方面，通过大数据为用户精准画像并根据用户数据进行精准定价，可为用户提供差异化、个性化的服务。在理赔方面，基于大数据+人工智能的图像识别，优化运营流程，通过线上自动理赔、与医院直接结算等方式提高理赔效率。

 

未来，保险公司应该加大对科技的投入，提升百万医疗保险线上理赔的效率，优化用户体验。在营销方面，根据用户的年龄、行为、财务状况和保险需求等，对用户进行分类，对不同的用户定制个性化的营销策略。目前，部分机构运用海量的用户数据进行百万医疗保险的“精准营销”而获利，未来还有待结合保险保障功能，实现百万医疗保险的个性化营销。

 

4、百万医疗保险+健康管理

 

未来，百万医疗保险和健康管理进一步结合是大势所趋。首先，新修订的《健康保险管理办法》指出“鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，加强与医疗机构、健康管理机构、康复服务机构等合作”。其次，银保监会于2020年9月起草的《关于规范保险公司健康管理服务的通知（征求意见稿）》有助于规范保险公司健康管理服务行为，为百万医疗保险结合健康管理提供制度化支持，促进包括百万医疗保险在内的商业健康保险稳健发展。

 

目前，百万医疗保险和健康管理的结合还处于初级阶段，如提供体检服务、进行运动奖励、与运动手环和血压检测仪等可穿戴设备结合等。此外还有一些针对慢性病人群的健康管理。

 

未来，保险公司还需进一步加强与百万医疗保险相关的健康管理方面的投入，增加医疗和健康管理人才储备，与医疗机构和健康管理机构合作，不断加大百万医疗保险和健康管理融合的深度。