智能保险到底能带来啥？-惠闽保

近些年来，我国保险业发生了巨大的变化，各种各样的新技术在保险业的应用和发展，推动着保险业快速迭代，催生了许多新的保险生态，促进了传统保险业态加快转型。而智能保险会进一步影响整个保险市场，深刻影响保险的各个行业。

一、智能保险逐步实现服务流程自化

保险企业的服务流程，主要包括产品设计、销售、投保、承保、理赔、售后服务等。人工智能进入服务流程和各工作环节，将逐步实现流程自动化。这极大提升了流程运转效率，减少了人为失误，也增强了市场竞争力。

1、智能产品设计。人工智能可以改进产品体验，进行在线产品设计和内容推荐，为消费者创造高频碎片化的保险产品。多维大数据能够辅助保险精算更准确度量风险，提升产品风险定价能力，提供差异化定价，实现产品创新和个性化定制。

2、智能营销。人工智能的精准产品推荐(通过用户洞察将营销活动定向、精准投放到最优质的用户)和简单便捷的购买方式，大大优化了客户体验，也极大降低了营销人力成本。尤其智能交互机器人可以与消费者进行交互，其知识推理（运用知识图谱）可以非常高效且相对准确地了解客户；还可以帮助营销员筛选客户信息、查询保单和查询费率等。从而提高客户存留率，实现客户价值最大化。

3、智能投顾。智能投顾的核心是数据的沉淀积累与算法模型，可以根据客户的风险承受水平及风格偏好等要求，或者基于客户自身理财需求，运用一系列智能算法及投资组合优化等理论模型，为客户提供最终的投资参考，更好指导客户如何购买保险。这能够提高客户需求的响应程度，生成定制化的解决方案。

4、智能核保。运用核保模块，先根据规则筛查保单，进行在线核保(如果遇到“有问题”的订单会转移到人工平台进行审核)，大大简化了核保流程，使承保条件更宽松，提升了常见非标人群的投保便捷度，更省却了大量的投保、核保、照会时间，极大提高了核保效率。

5、智能理赔。基于图像识别技术，能快速查物、核损、定损和反欺诈识别，较比传统的人工核损流程可以大大节省时间、提升理赔效率、降低骗保概率。而采用智能化的理赔风险输入加工和预警输出系统，能够通过诸多风控规则进行筛查，完善理赔风险闭环管理机制。未来的保险理赔，将是全流程自动化，使消费者享有更好的保险体验。

6、智能客服。人工智能的语音识别及语音智能分析技术、人脸识别技术(人脸信息上传到后台，会变为一段段串码，这些串码不会还原为图像，可确保客户隐私不会泄露)、摄像头、红外线、压力、体积传感器等技术能够帮助险企清晰地识别客户，可以感知客户购买保险过程，进而为客户提供高效贴心的标准化服务，增强对客户的服务能力。智能客服可以大幅度减少耗时费力的重复性人力工作，从而降低运营成本，提高信息搜索、流转效率与准确度；并能通过大数据，自动识别各工作场景中的风险，对保险操作风险进行积极管理，提升服务时效和服务质量。

7、智能投研。借助人工智能技术和投研体系的结合，使险企的投资视野更加宽广，能够捕捉更多机会，能够更少的犯错误。利用智能研报、图谱、智能搜索、语义识别等可以自动实现上下游产业链分析，从而大大提升投研的效率。智能投研的终极目标是实现数据到投资观点的一步自动完成，完美的提供给投资者做参考。

8、智能财务。人工智能已渗透到财务领域，人工智能学习专家经验预置，可以提供高质量财务管理解决方案。从目前的技术影响看，一个技术是专家系统，应用于记账凭证处理、现金管理、风险评估等；另一个技术是神经网络，应用于信用评估、预算管理、内部审计等。智能财务彻底改变了传统财务工作方式，构建起连通、集约、自动、高效的智能化财务体系（例如财务实时转账平合实现了案件的极速处理和赔款实时到账），并可以运用大数据技术为险企提供数据分析。财务机器人的应用已较深入、广泛，通过人机交互，将推进智能财务的深度发展。

二、智能保险的未来趋势

1、智能保险将为费者提供更好的服务

智能保险的目的是要更好满足消费者的刚需、解决消费者的痛点、获得消费者的认同、为消费者提供终身保险服务，让消费者成为保险忠实用户，给保险带来其终身价值。智能保险的发展必须在消费者能够接受的领域，消费者体验好是智能保险发展的唯一标准。智能保险将为消费者提供更好的服务，将以功能更加多样化且富有贴切感的呈现方式，给消费者带来更全面、更个性化的服务功能体验。

2、人工智能将在更多的保险环节落地

目前，人工智能在保险行业的落地应用，主要集中在智能保险顾问、客服、智能理赔领域。随着互联网技术及机器学习发展的成熟，人工智能应用将加快进入保险领域的各个方面，例如，险企的运营需要借助大量、实时、在线的数据，让数据智能化去完成指定的操作，并对运营环节进行智能化调度；险企将积极布局智能化战略，努力打造全新的人工智能保险服务生态系统；智能化将构建险企新的集约模式，以少量人工成本获得大量工作效益，减少人工成本的浪费。智能保险的推进，将让人工智能应用在更多的保险环节落地。

3、智能化生成客户需求的保险方案

人工智能在产品设计方面的进步，可以高效、快速生成多套不同价位、不同功能的保险方案，提供给客户选择比较。这能够最大程度激发客户对保险服务的愿望，开辟全新的客户体验抢占保险市场的有利地位。

4、智能化将改变线下保险销售

未来的保险门店应该是无人形态的，有自己的智能“大脑”，可以基于对客户、产品、需求、习惯等的精准识别和分析，完成保险销售。将来绝大部分线下保险销售需要靠人工智能来完成，这能较好应对人流日趋减少和成本日趋高企的问题。

5、智能保险将实现全天候服务

智能保险将改变险企与客户互动的方式，利用人工智能的突破性技术解决险企商业中的棘手问题，能够在任何环境下全天候等待客户发出指令并快速响应，做到实时在线，实现全天候服务。从而帮助险企在广泛的场景中创造客户价值，同时也创造企业更大的商业价值。

6、借助人工智能构建更高效的风控体系

在移动互联网时代，险企面对繁杂和多样的风险事件，尤其面对出现一个风控漏洞就可能突破整个防线的“非对称”风险变化，应大力借助人工智能技术构建起对风险事件的预警防范监控规避、分析处置等为一体的更高效的风险防控体系。智能风控的应用还有更多可以深入挖掘的地方，未来人工智能技术在风险管理领域将大有作为。

7、传保险应用场景全面智能化

人工智能的进化，将使其深入到保险业的不同场景去拓展AI能力，打造出深科技、全场景、新体验的智能空间，从而让保险的传统应用场景全面智能化。

8、智能保险将催生新的保险商业模式

数字化的科技成果和网络化的科技成果，为智能保险提供了强有力的技术支撑，将使智能保险不断发掘潜力向规模应用层级推进，当智能保险在行业形成更大规模时，必然催生新的保险商业模式。